Amorteringskrav 2026: Vad de nya reglerna betyder för dig

Lägre kontantinsats och borttagen extraamortering – så påverkar de nya bolånereglerna 2026 din köpkraft. Med kalkylexempel.

• amorteringskrav
• bolån
• 2026
• ekonomi

TL;DR: År 2026 ändras reglerna för bolån i Sverige. Kontantinsatskravet sänks från 15 % till 10 %, och extraamorteringen vid hög skuldkvot tas bort. Det innebär att fler kan ta steget in på bostadsmarknaden – men det påverkar också din månadskostnad.

Vad som gäller idag (2024)

Dagens regler bygger på Finansinspektionens amorteringskrav som infördes 2016 och skärptes 2018:

• Bolånetak: Du får låna max 85 % av bostadens värde. Resten – minst 15 % – behöver du ha som kontantinsats.
• Amortering vid hög belåning: Lånar du mer än 70 % av bostadens värde amorterar du 2 % per år. Mellan 50–70 % amorterar du 1 %. Under 50 % behöver du inte amortera.
• Extraamortering vid hög skuldkvot: Om dina totala lån överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1 % amortering per år.

Exempel med dagens regler

Anna och Erik köper en lägenhet för 3 500 000 kr. De har sparat ihop 525 000 kr (15 %) och lånar 2 975 000 kr. Med en sammanlagd hushållsinkomst på 56 000 kr/månad (672 000 kr/år) hamnar deras skuldkvot på 4,4.

• Belåningsgrad: 85 % → 2 % amortering
• Skuldkvot: 4,4 → Ingen extraamortering (under gränsen på 4,5)
• Amortering per månad: ca 4 958 kr

Vad som ändras 2026

Finansinspektionen har föreslagit ändringar som väntas träda i kraft 2026:

1. Lägre kontantinsats – 10 % istället för 15 %

Bolånetaket höjs från 85 % till 90 % av bostadens marknadsvärde. Det innebär att du behöver spara ihop en mindre summa innan du kan köpa. Läs vår guide till kontantinsats 2026 för sparstrategier och praktiska kalkylexempel.

Med samma lägenhet på 3 500 000 kr:

• Idag: 525 000 kr i kontantinsats
• 2026: 350 000 kr i kontantinsats

Det är en skillnad på 175 000 kr – en betydande summa, särskilt för förstagångsköpare.

2. Extraamorteringen vid hög skuldkvot tas bort

Den extra amorteringen på 1 % som tillkommer vid skuldkvot över 4,5 försvinner. Kvar blir de vanliga amorteringskraven baserade på belåningsgrad.

3. Amorteringskraven i övrigt kvarstår

De grundläggande nivåerna ändras inte:

• Över 70 % belåning → 2 % amortering
• 50–70 % → 1 %
• Under 50 % → Ingen obligatorisk amortering

Hur påverkar det dig?

Om du sparar till kontantinsats

De nya reglerna gör det enklare att komma in på bostadsmarknaden. Istället för att spara 525 000 kr till en bostad på 3,5 miljoner behöver du 350 000 kr. Det kan innebära ett eller två års kortare sparande.

Om du har hög skuldkvot

Utan extraamorteringen vid skuldkvot över 4,5 blir din månadskostnad lägre. Det ger mer utrymme i hushållsbudgeten.

Om du redan äger en bostad

Reglerna gäller nya lån. Har du redan ett bolån påverkas du inte direkt, men det kan spela roll om du vill byta bostad eller utöka lånet.

Tänk på helheten

Lägre kontantinsats innebär att du kan köpa snabbare, men det betyder också att du lånar mer i förhållande till bostadens värde. Det ger en högre månadskostnad i form av ränta och amortering.

Det kan vara värt att räkna på båda scenarierna – vad det kostar med 10 % respektive 15 % insats – för att hitta den nivå som passar din ekonomi bäst. Läs mer i vår guide om vad det verkligen kostar att bo för en komplett bild av alla kostnadsposter.

Oavsett reglerna gäller samma grundprincip: köp inte för mer än du mår bra av att betala varje månad. Vill du se hur reglerna passar in i det bredare 2026-läget? Vår guide till att köpa bostad 2026 tar upp marknadsläge, räntor och praktiska tips.

Räkna på din situation

Hemkolls bolånekalkylator låter dig jämföra 2024 års regler med de kommande 2026-reglerna sida vid sida. Du ser direkt hur kontantinsats, amortering och månadskostnad påverkas.

Kalkylatorn använder bankernas KALP-modell (Kvar Att Leva På) och stresstestade räntor, så du får en realistisk bild av din köpkraft.

Testa bolånekalkylatorn – ingen registrering krävs

Källa: Finansinspektionen. Reglerna för 2026 baseras på förslaget i FI:s rapport. Slutgiltiga regler kan komma att justeras.